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精準打造小微金融“普惠樣本”

  策劃人手記:

  中國人民銀行行長易綱日前在“2019金融街論壇年會”上強調,民營和小微企業融資難、融資貴的問題,從根本上說是由于金融供給不適合經濟轉型和高質量發展的需要,是金融供給和需求存在矛盾的具體體現。解決好民營企業和小微企業信貸支持和直接融資問題,是現在最重要的任務。為此,《理論周刊》特別策劃了一組報道,由理論至實踐,試圖為解決小微企業融資難題提供新思路。

  黨的十九大報告提出,要深化金融體制改革,增強金融服務實體經濟能力。路橋農商銀行始終堅守“做業務最實、與民企最親、離百姓最近”的市場定位,不斷創新金融服務、產品與平臺,精準打造小微金融“普惠樣本”,在促進自身轉型與服務小微經濟上取得了雙豐收。

  把小微金融做出特色

  (一)創新金融網格管理,提升社區銀行便捷性。為全面提升精準服務水平,我行于2013年率先在全國金融業內推出“網格化管理”,即改造、創新、升級公安系統內的“路橋網格化治安模式”,切實推進普惠常態化,為城鄉居民提供更親近、更便捷、更高效的金融服務。中小銀行聯合駐滬秘書處評價我行為網格化營銷鼻祖。

  第一,細分網格,實現社區管理全覆蓋。建成全省首個社區銀行網格化管理平臺,應用電子地圖,根據經濟群、集聚群的分布情況,將全區各個鎮(街道)劃分為集鎮中心區(街道商務區)、居民社區、產業集聚區、市場商貿區、新路橋人居集區等五大區塊355個網格,實現從單純管理行政村居民向管理區域所有人員轉變,從“單一信貸”向“綜合金融服務”轉變。

  第二,優化配置,確保小微群體全觸及。按照“定格、定員、定崗、定責”的四定原則,每個網格配備一名管理員、協管員、聯絡員和監督員,做到村村入網、人人進格、以網定編、以格追責,實現“單純管貸”向“服務+監督”轉變。

  第三,批量授信,力促金融需求全對接。以“白+黑”“5+2”的方式,全面推進網格批量授信,通過集中簽約、上門單獨簽約、網點簽約等加強業務關聯宣傳。同時,根據授信評議情況,完善客戶信息檔案,并根據建檔率、授信率、簽約率等進行驗收。

  第四,完善機制,深推網格服務全方位。全面推行網格“知曉率”考核,促使客戶經理“見人知名、見圖知位”,真正了解自己的客戶,熟知其生產經營情況及風險點。

  (二)創新百曉普惠服務,擴大基礎金融覆蓋面。“百曉”,在臺州方言里意指生活百事無所不曉之人。我行狠抓普惠金融頂層設計,早在2013年就以區政府的名義下發了《路橋區普惠金融工程三年行動計劃》,并以每年一主題的形式,先后開展了百曉講堂、百曉走訪、百曉送貸、百曉駐勤、百曉爭先、百曉鄉村行等系列服務,今年又開展“百曉三服務”,有效地實現了基礎金融全覆蓋。

  第一,普及知識,村村推進“百曉講堂”。2013年以來,我行主動對接農村文化禮堂,組建11支普惠宣講隊,村村推進“百曉金融講堂”活動,并走進社區、學校和企業,全面做好金融知識宣傳、教育和普及活動,提升老百姓的金融素養;加強農村金融消費者保護,切實抓好反洗錢、反詐騙、逃廢債等相關政策的普及,提升風險識別能力,營造良好金融生態環境。目前,已舉辦宣講活動1772場次,覆蓋人群達13.9萬余人。

  第二,普查需求,逐戶開展“百曉走訪”。2014年,自行設計《百曉普惠金融手冊》,通過“百曉走訪”活動,建立“村居基礎金融數據庫”,推進農村信用體系建設,創建“普惠金融示范村”210個。

  第三,普授信用,全面推進“百曉送貸”。2015年,在全省農信系統中率先推出“貸款預授信”服務,由村兩委成員、村民代表以及有一定知名度和影響力的小微企業主等組成授信評議小組,采取“背靠背”方式,逐戶評定授信額度,并上門發放貸款授信通知書。農戶可憑授信通知書在我行所有營業網點直接辦理貸款業務。同時,持續推進農村信用體系建設,全面發放“家信用”貸款,無需他人擔保,只要家庭成員簽訂保函即可,解決了老百姓擔保難題。目前,個人貸款授信總戶數10.85萬戶,占區域總戶數的81%,其中“家信用”貸款戶數24895戶,余額23.68億元。2016年,推出百曉駐勤,提高客戶體驗度。

  第四,普惠服務,深入推進“百曉金融鄉村行”。2017~2019年,我行先后推出了百曉爭先、百曉金融鄉村行與百曉金融三項服務。特別是2018年,我行聯合區政府啟動了路橋區鄉村振興戰略金融服務工程,全面開展“百曉金融鄉村行”,深度推進普惠金融內涵式發展。我們堅持帶著感情走、帶著服務訪,全行19支金融服務隊以雙人組團模式,深入鄉間地頭、村居企業,問需求、送服務、解難題;派駐180位客戶經理掛職村居書記(主任)助理,主動介入“舊城改造”“五水共治”等項目,全力構建鄉村振興金融直通車,發放美麗鄉村建設貸款18.7億元。

  (三)創新小微金融模式,提高支小支實匹配度。我行緊緊圍繞臺州小微金改的要求,以“三降低一革新”為抓手,切實加大對小微企業、普惠領域貸款投放力度,為實體經濟轉型增添助力。

  第一,降低服務門檻,獲客更加精準。建成企業網格57個,落實“三張清單”制度,即需要支持的優質企業名單、需要幫扶紓困的企業名單、經營陷入困境且后續化解無望的關注類企業名單,變等客上門為主動服務,有針對性地提供一企一策服務;推行數字普惠,全面應用“普惠通”移動手機,上門服務、當場開戶、即刻放貸。

  第二,降低擔保準入,產品更加精準。主動創新貸款產品,釋放信用價值,提高辦貸效率。針對個人,2013年普惠信用貸以家庭信用為基礎,以家庭創業為著力點,即可享受最高50萬元的普惠信用貸;針對500萬元以下的企業融資,推廣“小微快捷貸”,實現“一次上門授信、三年循環使用、網銀秒借秒還”,有效滿足小微企業“短、頻、急”的資金需求。同時,推廣園區按揭貸,有效支持“三改一拆”后入園企業購買廠房的資金缺口,目前已為17戶企業發放該貸款1.43億元;推廣稅A信用貸,只要納稅評級為A級的就可獲得500萬元以下的信用貸款,已為238家企業發放稅銀貸款9.04億元;推廣商標權質押、專利權質押等輕資產融資業務,已為90家科技型企業發放貸款余額5.05億元,減少了企業擔保2%~3%的費用。

  第三,降低融資成本,減負更加精準。一是主動降低小微企業利率,減少利息費用。對政府支持行業、涉及民生領域等小微企業優惠利率,如推出科技型企業貼息貸款,利率低至3.625%。二是主動創新還款方式,減免周轉費用。全面推廣“小微續貸通”,實現企業還貸“零周期”“零費用”“零門檻”。三是主動打造免費銀行,降低服務費用。對近百項服務項目實行免收費,其中涉企免收費項目60項,比如免收抵押登記費、評估費等相關費用。

  目前,在支持小微企業方面,我行已形成全流程化的產品體系。即企業新辦有“工商注冊通”,企業入園有“園區按揭貸”,企業發展有小微快捷貸,企業周轉有小微續貸通,企業出口貿易有本外幣一體化綜合服務(含“中非訂單貸”“出口商票”“信保融資”等)。

  第四,革新信貸模式,風控更加精準。針對小微企業生命周期短、管理粗放、風險控制難,我行引進我國臺灣“微貸技術”,進行本土化改造,總結提煉了“三看、三查”(看產品、看人品、看數據,查交易、查流水、查信用),革新信貸模式,提升風控水平;健全盡職免責機制,對個人30萬元以內、小微企業200萬元以內的貸款給予盡職免責,切實解決信貸人員“不愿貸、不敢貸”問題,全力支持小微企業轉型升級。

  (四)創新政銀合作平臺,搶占金融體驗制高點。聚焦“群眾辦事最方便、金融服務最優化”的目標,積極融入社會治理體系,在全省率先創新“政銀聯通”,通過數據聯結、數據整合、數據集成,最大限度讓群眾和企業辦事“就近跑一次”“高效跑一次”。

  第一,全省首創“社銀聯通”。針對社保服務中心辦理點少,服務主體弱勢群體多、地域遠的現狀,我們行與路橋區社保局經過近半年調研論證,2017年2月首批四家試點支行被授予社保分中心牌匾,并對3項業務進行試點。2018年5月,“社銀聯通”實現了46個服務網點全覆蓋、89項社保業務全覆蓋、網上(掌上)辦理全覆蓋。特別是針對養老金年檢不便問題,依托“豐收互聯”手機銀行APP,成功開發了養老金刷臉自助年檢。不受空間地點限制,“點點頭、眨眨眼”10秒鐘即可完成年檢,既方便了百姓,又節約了行政成本,防止了虛領、冒領養老金問題的出現。這對于路橋偏遠地區的群眾來說至少可以少跑20公里路,也解決了過去社保大廳人擠人、排長龍的現象。到4月底,我行“社銀聯通”辦理45萬筆,占路橋區社保業務總量的43%,獲評“浙江省民生獲得感示范工程”。

  第二,升級推出“政銀聯通”。與臺州市行政服務中心合作,設立“政銀聯通便民服務站”,推廣集工商注冊通、公積金辦理、不動產抵押等于一體的服務。如工商注冊通,通過對商事登記、公章刻制、企業開戶、融資服務等進行“全流程、一站式”服務,實現企業注冊登記半日內完成,極大節省了企業的時間成本;今年4月12日,與區公安分局聯合創建全省首家警銀互助工作室,通過警銀共建,打通雙方資源共享渠道,全面防范金融風險。目前,已與17個部門合作辦理“政銀聯通”事項132項45.6萬筆。

  第三,設立“紅色豐收驛站”。致力于打造“1公里金融服務圈”升級版,借力區委組織部聯合各部門,以一站式、多功能、綜合性為導向,升級改造豐收驛站,在原來比較單一的金融和電商元素的基礎上,融入黨建園地、政務受理、法律援助、應急救助、先鋒代跑、醫療救護等志愿服務元素,為群眾打造“黨建+金融”零距離服務平臺。目前,在全區已建成紅色豐收驛站103家。

  小微金融實踐啟示

  (一)接地氣。做小做散是核心。在服務中,我們堅持走自己的路,充分發揮自身親緣、地緣、人緣優勢,精準定位,專注做“小”,錯位經營。我們始終堅持從百姓的需求出發,以社區銀行為主線,推進網點與機具下設、人員與服務下沉,產品與需求對接,讓老百姓享受到家門口銀行的服務。

  (二)聚人氣。便民惠民是關鍵。在服務中,我們注重客戶體驗,全面開展銀政、銀村、銀企、銀客合作,互動服務,增戶擴面,提升核心競爭力。客戶逐年增加,存款客戶從2013年的49萬戶增加到80萬戶,增長率為61.2%;貸款支持戶數從原來3.5萬戶增加到6.17萬戶,增長率為76.3%。

  (三)有底氣。堅持創新是保障。在服務中,克服“做小”太慢太累的短視效果,堅持在產品服務的普澤上下功夫,創新家信用等產品和網格批量授信等服務,加大力度向客戶金字塔中低端延伸,創下了儲蓄存款市場份額、貸款簽約率、支農支小覆蓋面等多個第一。我們對未來發展更有信心,踐行“做業務最實、與民企最親、離百姓最近”的腳步更加堅定。(作者系路橋農商銀行董事長)

  專家點評:

  金融時報社社長邢早忠:臺州發展小微金融服務,走出了一條小而精、特色化發展道路。路橋農商銀行堅持在比較中學習,在比較中發展,實現了小客戶大市場、小貸款大效益、小銀行大作為。如何把金融供給側結構性改革改出成果?是值得我們認真思考的問題,核心就是為實體經濟、為民生做好金融服務。

  我們要牢牢抓住新一輪科技革命和產業變革發展機遇,推進數字化轉型,這是金融業提升服務水平和競爭力的一個必然選擇。推進數字化轉型,要利用現代科技,提升服務水平。這些年來,國有大行和股份制銀行在這方面已經做得風生水起,中小金融機構應該從以下幾方面推進數字化轉型:一是制定符合自身實際的金融科技戰略或數字化銀行發展戰略,解決金融和科技兩張皮的問題。二是整合各類經營和交易數據。把數據用起來,并且能夠提供全流程線上融資產品,滿足小微企業的短、頻、急的資金需求。三是改革現有的管理體制。滿足不斷創新的要求,還要解決激勵不相容的問題,制定和完善相關的管理制度。四是培養既懂金融又懂信息技術的復合型人才。五是注重風險防范。要在風險可防控的條件下推動金融科技的發展。

  中國農村金融雜志社社長廖有明:運用大數據是銀行業的一個發展趨勢。但農村商業銀行興于農村、發展于農村,在現階段,客戶信息采集有難度、信息不對稱等因素,決定了農村商業銀行的授信模式還需要以線下面對面授信為基礎。所以我們既要適應銀行業的發展趨勢,同時也要立足于農商銀行的實際。路橋農商銀行做了很多扎實的工作,為百姓和社會提供了綜合性服務,他們拼的是服務,不是業務,這恰恰體現的是服務理念,路橋農商銀行的經營方向符合現代銀行的發展趨勢。

  國家金融與發展實驗室副主任楊濤:金融供給側結構性改革需從以下幾個方面認識:第一,金融要為實體經濟服務,滿足經濟社會發展和人民群眾需要。中小微企業、民營企業是金融服務的主體,金融體系自身要進行結構性優化。第二,在穩增長的基礎上防風險。實體經濟健康發展是防范化解風險的基礎。需求側管理政策、工具仍然需要運用,在推動高質量發展中防范化解風險。第三,把金融改革開放工作落實到位。要提高金融業全球競爭能力,擴大金融高水平雙向開放,提高開放條件下經濟金融管理能力和防控風險能力,提高參與國際金融治理能力。

  金融科技創新內容基本就是四個關鍵詞:效率、普惠、增長、安全。各類新技術解決方案有助于提高效率并使風險可控。金融發展必須擺脫“大干快上”的思路,轉向更注重實效,迫切需要“補短板”。推進普惠金融需更有效地利用支付手段,解決金融資源覆蓋不足的問題。經濟增長的源泉包括要素積累和技術進步,其中,要素積累包括儲蓄上升帶來的資本積累和勞動人口增長帶來的勞動力增加。當前,支撐我國經濟高速增長的要素環境已經發生了變化。現在中國經濟面臨的重要問題就是提高生產率,需運用金融工具帶動增長和技術進步。

  臺州市金融辦主任葉維增:臺州是小微金融改革創新試驗區,小微金融改革經驗得到國務院領導多次批示及中央媒體的肯定。目前,我們建立了一個信用保證基金,4年間,已為15000多家小微企業提供250多億元擔保額度。平均每戶擔保額度80多萬元。同時,建立一個信用平臺,涵蓋市場監管、公安、司法、稅務等十幾個部門,覆蓋50萬家企業與個體工商戶,是臺州金融服務信用信息共享平臺。

  下一步,我們將著力建設普惠金融小鎮。打造三個中心、三個基地。三個中心包括:普惠金融培訓中心,面向全國開展金融人才培訓;服務中心,對小微企業進行分層次輔導,提升管理能力,規范財務管理,使其符合融資需求;集聚中心,集聚銀行、非銀機構,特別是多牌照、全牌照的機構,為小微企業提供直接融資,打造供應鏈金融。三個基地包括:研究基地,基于現有的小微金融研究中心,增加普惠金融研究內容,創建開放式研究基地;示范基地,把有特色的金融服務模式,如科技支行、社區支行等,建為示范標桿基地;合作基地,打造國內外金融交流合作平臺。

  路橋區委常委王若嘉:臺州市委、市政府一直高度重視小微金融改革,并于2015年獲批成立國家級小微企業金融服務改革創新試驗區,其中路橋既是貢獻者,也是受益者。在小微企業金融服務改革領域,路橋區形成了以銀、證、保等傳統金融機構為主、新型地方金融組織為輔的小微金融服務組織體系,有小微金改“全國看浙江、浙江看臺州、臺州看路橋”的美譽。

  路橋農商銀行作為地方金融排頭兵、農村金融主力軍,緊緊圍繞經濟社會發展大局,發揮“接地氣、本土化”優勢,突出便民、利民、惠民特色,大力發展普惠金融,全力服務實體經濟,成為我區貫徹落實黨和政府農村金融政策最好,對鄉村振興發展貢獻最大,普惠金融質量最優的金融機構。主要有四方面特點:一是業務水平可圈可點。實現各項業務穩步增長,市場份額、納稅貢獻居路橋同業前列,“支農支小”覆蓋率均居當地金融同業首位。二是普惠金融精細精準。創建“百曉服務”品牌,堅定不移地服務“三農”、服務小微,特別是為中低收入群體和小微經營主體提供了全方位的金融服務。三是率先在全國金融業推出網格化管理,主動降低服務門檻、降低融資成本、降低服務費用,為破除民營經濟的融資高山提供了農商實踐、農商經驗。四是科技賦能先行先試。率先在全省建成網格化管理平臺,并應用“普惠通”掌上銀行,實現了貸款像存款一樣便捷;率先在全省推出豐收豆積分系統,構建了社區金融場景應用生態圈;全省首創“社銀聯通”工程,實現百姓從“最多跑一次”到“就近跑”“不用跑”。

責任編輯:李昂
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